지난 4개월 간 판매된 4세대 실손보험은 출시 이전 실손보험 한 달 평균 판매 건수와 비슷한 수준에 그쳤다. ⓒ게티이미지뱅크

'제2의 건강보험' 역할을 지속할 수 있도록 만들어진 4세대 실손의료보험 판매 성적표가 암울하다. 지난 4개월 간 판매된 4세대 실손보험은 출시 이전 실손보험 한 달 평균 판매 건수와 비슷한 수준에 그쳤다.

실손보험 적자가 눈덩이처럼 불어나면서 그 대안으로 '4세대 실손'이 탄생했지만 손해율 하락 등의 효과는 미미하다는 분석이다.

30일 업계에 따르면 지난 7월 출시된 4세대 실손보험이 소비자들에게 외면 받으면서 판매가 저조한 것으로 나타났다.

앞서 금융당국은 과도한 실손보험 손해율 악화에 따라 과잉진료를 막기 위해 4세대 실손을 도입했다. 4세대 실손은 의료 이용량에 따라 보험료를 차등화하고 도수치료 등 일부 비급여 항목의 보장범위를 제한한 것이 특징이다.

5개 손보사(삼성화재·DB손보·현대해상·KB손보·메리츠화재 등)의 지난 4개월간(7월~10월까지) 4세대 실손 판매건수는 총 29만9618건으로 조사됐다.

출시 첫 달인 7월엔 6만3687건이 판매됐으며, 8월, 9월, 10월에는 각각 7만8051건, 7만8471건, 7만9409건 계약을 맺었다.

이는 지난해 월 평균 판매건수(개인 실손보험 기준)인 15만3584건과 비교했을 때 48%가량 감소한 수치다.

올 상반기와 비교하면 차이는 더 크다. 4세대 실손 판매를 앞두고 보험사와 GA 중심으로 3세대 실손 가입을 부추기는 '절판 마케팅'이 성행하면서 판매가 급증했기 때문이다.

기존 실손보험은 2009년 9월까지 판매한 1세대와 2009년 10월부터 2017년 3월까지 팔린 2세대, 2017년 4월부터 올 6월까지 판매한 3세대로 나눠진다.

1세대, 2세대 실손 가입자가 보험료 부담이 큰 기존 실손을 유지하는 것보다 상대적으로 저렴한 3세대 실손으로 갈아타야한다고 강조하면서 지난 6월 실손 계약건수는 55만3393건으로 현재보다 7배 가량 더 많이 판매됐다.

기존 실손보험 가입자들의 4세대 전환률도 낮다. 1세대 가입자가 4세대로 전환한 건수는 2만7686건으로 4세대 판매건수의 9.2%밖에 되지 않았다.. 2세대에서 4세대로 전환은 2만2103건(7.3%), 3세대에서 4세대는 1388건(0.4%)에 불과했다.

한 손보업계 관계자는 "출시 이전부터 4세대 실손 상품이 누적된 손실을 개선시킬 것이라는 기대감이 없었다"면서 "어쩌면 대부분 보험사들이 예상했던 결과"라고 말했다.

올 9월 말 기준 손보업계의 실손보험 손실액은 1조9696억원으로 전년 동기보다 10.4% 증가했다. 통상적으로 연말에 실손보험이 더 청구되고 위드코로나에 따른 의료서비스 이용 증가 등의 영향으로 올해 손보업계에서만 손실액이 3조원에 육박할 것이란 전망이 나온다.

같은기간 전체 손해율은 131.0%로 지난해 같은 기간 131.8%보다 소폭 감소했다. 손해율은 보험료 납입액에서 사업운영비 등을 제외하고 보험금 지출액에 쓸 수 있는 보험료보다 실제 보험금 지출액이 더 크다는 의미다.

보험사 실손보험 상품의 70%이상을 차지하며 적자의 직접적인 원인인 1세대, 2세대 손해율이 각각 140.7%, 128.6%로 높게 형성돼 있다. 3세대, 4세대의 손해율은 각각 112.1%, 40.3%로 집계됐다.

보험사들은 손해율을 낮추고 손실 폭을 줄이려면 두자릿 수 이상 수준의 보험료 인상이 불가피하다고 주장하고 있다.

한 업계 관계자는 "추가적인 보험료 인상 없이는 악화되는 실손보험 적자를 막을 수 없다"면서 "4세대 실손 확대를 위한 추가적인 유인책과 함께 비급여 관리 방안에 대한 정책 등이 필요하다"고 전했다.

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